谨守普惠、联袂共赢 民营银行与民营经济的十年与新十年

专题：金融新开赴

　　本报记者 苏向杲 李 冰

　　曩昔每逢中秋和春节前夜，蒙牛经销商李网皆要从江苏“打飞的”赶往内蒙古总部，只为拿到一份几十万元备货贷款所需的经销授权条约。这是当地银行的硬性条目。如今，网商银行通过产业链金融样式，让“李网们”不必奔走也能纵欲得到贷款。

　　自2015年首批民营银行开业以来，这么的故事十年间不停献技。这些新兴银行探索出一条工作民营经济的专有旅途：莫得实体网点，依托支付、耗尽等场景网罗多维数据，通过算法填补小微企业等“信用白户”的金融工作空缺。

　　《中华东谈主民共和国民营经济促进法》（以下简称《民营经济促进法》）明确提到，“提高为民营经济组织提供金融工作的水平”。而怎么推动民营银行更好地工作民营经济，亦然商场蔼然的焦点。近日，记者采访了多家民营银行及业内东谈主士，旨在通过瓦解曩昔十年民营银行的成长轨迹，为刻下多数中小银行解脱同质化竞争、普及工作民营经济遵守提供一些模仿。

　　分辨化工作

　　填补商场空缺

　　在湖北省大冶市陈贵镇纺织园区，某纺织公司的数字化仓库里，每一卷纱线皆贴着可溯源的电子标签。“这些‘会言语’的货色，即是咱们的融资字据。”该企业肃穆东谈主暗示，他近期收到了700万元贷款。

　　上述纺织公司是沃尔玛等有名品牌的供应商，年产值超4亿元。然则，由于结算账期不固定、订单波动大等成分，传统银行基于厂房、开导等固定金钱典质提供的融资额度长期有限，难以幽闲公司坐褥盘算需求。

　　武汉众邦银行了解情况后，翻新哄骗仓单质押贷款为其破解难题。该贷款样式是指企业将领有全皆扫数权的货色存入银行指定仓储公司，凭仓储方出具的仓单进行质押，从而得到银行贷款。

　　这恰是民营银行工作民营企业的活泼写真。

　　一般来说，民营银行主要工作对象可详细为四类：一是小微企业及个体工商户。二是个东谈主耗尽者，包括年青群体、低收入东谈主群及社区住户。三是农村用户。四是翻新式企业。

　　这四类群体传统银行粉饰不及，背后的原因互异：小微企业开阔贫苦典质物，银行难以获知其信得过信用情况；个东谈主长尾客群单笔价值低、工作成本高；农村地区物理网点难以深切，农户贫苦有用抵质押物；翻新企业手艺道路新、无形金钱评估难、风险收益模子与传统信贷逻辑不匹配。

　　在此配景下，幽闲小微企业融资需求，成了民营银行的重心发力标的。这些机构通过金融科技技能为莫得固定金钱可典质的中小微企业放贷，通过分辨化的金融工作填补商场空缺，推动普惠金融与实体经济深度交融发展。

　　据记者梳理，已毕2024年末，已走漏数据的11家民营银行普惠小微贷款余额共计5205.72亿元。而民营银行工作的普惠小微企业中绝大部分是民营企业。举例，在曩昔五年里，新网银行普惠小微贷款年均复合增长率近100%，其客户均为民营企业。

　　“曩昔十年，民营银行关于建筑多档次、多元化金融工作体系发挥了积极作用，尤其是在翻新工作民营经济主体范围取得了显然奏效。”中国邮政储蓄银行辩论员娄飞鹏暗示。

　　科技赋能

　　与民营经济共生共进

　　在工作民营经济的流程中，民营银行也一步步发展壮大。自2015年微众银行、网商银行等首批5家民营银行开业以来，经过十年发展，民营银行已增至19家。已毕2024年末，19家民营银行所有这个词金钱范围冲破2万亿元大关，同比增速超9%，远超银行业平均水平。

　　在民营银行出生初期，其发展并非一帆风顺。网商银行CIO高嵩告诉记者，2016年底，开业不到2年的网商银行用户量就“见顶”了。“无论用什么要领，用户量即是不涨。”高嵩暗示，彼时其亲手搭建的中枢手艺团队有一半东谈主离开，但他决定留住。时至2017年2月底，在“收钱码”上线后，网商银行工作的小微企业数目连忙增长。

　　从网商银行的快速发展，也可一窥民营银行工作民营企业的上风。

　　民营银行在金融科技范围的上风，让其随机以轻量化架构切入场景金融，通过科技化技能工作多数企业。微业贷是另一个典型案例，该家具是微众银行综合哄骗数字手艺推出的天下首个线上化、无典质的企业流动资金贷款家具。已毕2024年末，微业贷企业征信白户占比超50%，信用贷款余额占比约90%，有用清醒小微企业因贫苦抵质押物而融资难的堵点。

　　民营银行随机在传统金融的利弊竞争中开辟出一条工作民营经济的分辨化发展之谈，缘于其捏续加固在科技范围的护城河。数据表示，网商银行2024年科技东谈主才占比达67%，苏商银行科技东谈主员占比也达到了51%。

　　与此同期，借助大数据、东谈主工智能、云揣测等数字手艺，民营银行缩小了驱动成本，增强了服求实体经济和退避金融风险的才能。据监管走漏数据，本年一季度，民营银行净息差高达3.95%，远高于交易银行平均值1.43%。与此同期，民营银行保捏了相对合理的不良贷款率水平，已毕一季度末，不良贷款率为1.76%，低于城商行和农商行。

　　民营银行的盘算样式既推动本人发展壮大，也塑造了其在工作民营经济疆土中的专有“生态位”。在中央财经大学中国互联网经济辩论院副院长欧阳日辉看来，国有大行主导系统首要性金融工作，政策性银行工作国度政策，股份制银行以商场化机制为中枢上风服求实体经济，外资银行聚焦高端商场范围，村镇银行重心工作县域群体，农信社谨守农村基础金融阵脚。而民营银行则专注普惠金融与科技赋能，凭借轻金钱运营与场景化家具，精确工作民营经济。

　　站在新起初

　　不停磨练新动能

　　站在新一个十年的起初，商场对民营银行复旧民营经济有更多期待。《民营经济促进法》也明确提到，普及金融工作可得到性和便利度。

　　但部分民营银行经过快速发展后也面对一些“成长的喧阗”，包括成本实力较弱、欠债端依赖同行、品牌解析度较低、风控才能不彊等。

　　基于此，多位受访者合计，民营银行的发展需要更精确的政策复旧，以充分发挥其工作民营经济、小微企业的分辨化上风。招联首席辩论员董希淼提议，取消民营银行单一鼓舞捏股比例不可跳跃30%的隐性上限，以更好复旧民营银行大鼓舞增资扩股，并限制放宽民营银行盘算区域章程，复旧民营银行在省级行政区域内增设分支机构和网点，进一步激活民营银行发展活力。

　　加速数字化转型亦然民营银行高质料发展的“输赢手”。当今，头部民营银行还是构建了自主可控的手艺“护城河”，而中小民营银行开阔选拔的手艺外包样式，则制约了其发展空间和服求实体经济的才能。

　　对此，新网银行干系肃穆东谈主向记者分析，刻下恰恰东谈主工智能波澜，民营银行不错连续深化大数据、东谈主工智能等范围的应用，推动金融工作的智能化和个性化发展，幽闲小微企业各类化的融资需求。

　　同期，民营银行也要不停磨练服求实体经济的综合才能。苏商银行辩论院高等辩论员杜娟暗示，民营银行一方面要坚捏工作长尾业务定位，强化研发翻新才能，发展数字手艺；另一方面也要加强场景交融、产业链交融，普及自主获客才能。此外，也要加强内源成本补充才能。

　　瞻望翌日，民营银行推动本人高质料发展、工作民营经济的征途依旧任重谈远。民营银行独一不忘初心，谨守“普惠”的底色，方能与民营企业共同构建一个更具活力、韧性与包容性的民营经济发展生态。

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拖累剪辑：张文